现在客户咨询比较多的问题,就是用等额本息还款法好、还是用等额本金还款法好,实际上很多媒体、杂志也说在什么情况下要选择这个,在什么情况下选择那个,实际上好和不好只是相对的概念,大家所谓的好和不好,简单说就是说哪个还款方式更值,就是说哪个还款方式我付的利息少。从这个概念上来说,50万贷款贷20年,最后利息总的是24万,这是按等额本息,按等额本金,50万贷20年,总共付的利息是21万,这个等额本息肯定比等额本金要值。但是比较这个时候还要考虑一个问题,等额本息每月还款额3072元,等额本金是递减的,前期要还的多一些后期要还的少一些,前期每个月要还3808,每个月以7块钱的速度递减,等额本金前期的还款压力还会大一些呢,所以你在选择还款方式的时候要考虑,每个月能不能还得起3808,不能因为还这个贷款影响我现在的生活水平,所以这是你要考虑的。
另外,贷款的值不值是比较利息的多少,利息是从哪里来的?利息从贷款本金来的,现在有贷款本金就有利息,没有贷款本金就没有利息。一般对我们来说可能每年都要定期的偿还贷款,按照我们的计算,在国内一笔20年的房屋按揭贷款存续是5、6年,期间提前还款都还掉了。所以说要考虑到提前还款的因素,从这个角度来说虽然你贷了是20年的贷款,但是你肯定不会到20年以后才还清,可能用了三五年的时间就已经把所有的贷款还清了,对于三五年的时间来说利息差别不是很大,利息差别关键在于提前还款的金额和提前还款的速度。所以说我个人建议,大家在考虑还款方式的时候还是选择一种比较简便的方式,就是等额本息还款,每个月还款金额是一样的,好记,也好操作,不像等额本金,每个月还的都不一样,但是每个月还要拿出专门的时间去考虑这件事。也不会给自己前期带来比较大的还款压力,使自己的生活水平不会过多的降低。
还款方式还有一种,一个是按季供、按月供、按双周供,这种还款方式实际上是做什么用的呢?是针对不同人群使用的,对工薪阶层每个月工资按月发,每个月才有收入,所以你就选择按月供还,对于自己做生意的,可能现金流不是特别稳定,可能每个月季会有一次回款,他可以选择按季供款,双周供,顾名思义就是我每两周还一次钱,从现金流的角度考虑,一般情况下,大家没有说每两周有一次收入的,一般都是拿月薪,所以双周供的适用范围应该是对于我们安排资金来说不是特别方便,但是双周的好处在哪,因为还款频率快,利息总额比按月还款低一些,如果大家有时间安排自己现金流的情况可以选择双周供。